独峒台道新闻网
当前位置: 独峒台道新闻网 > 科技> 风口:B端小微金融的三路玩法

风口:B端小微金融的三路玩法

发布时间:2019-11-25 11:14:25 人气:2616

小微金融是泡沫还是风口?许多企业将全力以赴地进入高端市场。他们怎样才能在琳达的市场上获胜?

乙方已经被称为下一个战场。

在市场上,有很多C侧的头牌玩家计划着B侧的转型,这不可避免地遵循了在C侧获胜的策略,但是B侧有其自身的波折,这可能是无效的。然而,长期沉浸在b股的老玩家说他们对市场很熟悉,但他们很容易随大流,很难成为潮流引领者。

新旧势力都没有理由获胜。只有这样,他们才能鼓励后来者不断创新和探索,并作为新巨人崛起。

在经历了股权众筹、虚拟货币、p2p和其他风口的洗礼后,许多人将风口视为泡沫,像老虎一样恐惧它们,走向另一个极端。

在趋势开始的时候,当风吹起来波动时,泡沫就会出现。风口下的气泡是不可避免的,但气泡不一定是风口。虚拟货币、股权众筹和p2p都因土壤不成熟而被怀疑存在泡沫,但小微融资在b股是一个真正的出路。

具体可以从三个方面来看:

机械革命、电气革命和信息革命之后,工业已经进入4.0阶段——通过技术创新和软件系统消除信息和物理的界限,实现智能制造。

智能制造的前提是交互式生产技术的网络化交流。企业可以在生产过程中调用位置、过程、实际状态与目标状态之间的差距等“元信息”来优化生产过程,动态选择最佳方案,使制造本身变得智能和可进化。

智能制造与工业互联网携手并进,技术是最大的帮助。

云计算已经解除了系统软件的束缚。5g正在加速,帮助物联网和ar/vr走出实验室,加速工业互联网的发展。

正如移动互联网重塑了高端场景一样,工业互联网也为重构低端场景创造了一个机会窗口。B端金融正面临着巨大的变化,在这种巨大的变化中蕴含着巨大的机遇。

风口需要财政援助。在政策的推动下,银行资金大量涌入。

截至2018年底,普惠小额贷款余额(每户贷款金额不到1000万元)为9.36万亿元,同比增长21.79%,比各类贷款增速高出9.2个百分点。

2019年上半年,浦辉小额贷款增加1.2万亿元,同比增加6488亿元。

资金的大量涌入突破了小微企业与金融机构之间的壁垒,将滴灌变为灌溉,改善了小微企业的融资环境。随着银行资金的主导和市场资金的跟进,小微企业的融资渠道将越来越顺畅和多样化,小微金融将进入风口时代。

现阶段,银行基金正在到处寻找高质量的小额和小额信贷用户。从战略角度来看,此时推出小微金融是最安全的——只要企业本身不受重创,不担心找不到“接管”银行资金,在银行资金的支持下,企业的活力会变得更加强劲。

小微企业融资仍然困难且昂贵,但小微融资并不是一个新课题。各方继续努力探索小额信贷新模式。从工业生命周期的角度来看,跨越中前期进入风口时期的时机已经成熟。

传统的小额信贷受到抵押担保的限制,偿债能力有限,上限低。由于偶然的探索,很难达到总的趋势。

围绕数据驱动,小型和微型金融探索了几条新的途径,开辟了新的空间。根据不同的数据采集模式和场景,大致有三种类型:

抵押品是有限的,数据是无限的。

随着工业互联网的加速深化,小微企业的数据不断丰富和沉淀,为基于数据的小微金融开辟了无限空间。

既然轨道上有许多模式,那么在B端开放小型和微型金融的正确方法是什么?以下是我的顶部、底部和中间策略。

B端业务侧重于个性化和定制化,而定制化背后是合适的。

要理解这种契合,必须从企业生产经营的角度来看待金融——金融服务不再是一种外在的标准化产品,而是一种嵌入的、紧密契合的、不可或缺的工具。最高层次的协议是亲自参与企业的生产和经营,以便比定制竞争更好。

因此,最好的政策是给小微金融以力量并参与其中。紧随其后的是根深蒂固且自然的金融。

从这个角度来看,工业互联网,原本是一个行业自己的业务,现在已经成为一个金融机构的业务。不同的玩家根据他们不同的天赋参与不同的模式。

实力越大,责任越大,行业互联网、核心企业首当其冲。

加入核心企业,构建基于产业互联网的智能供应链生态,最终加快核心企业信用向小微企业(三级、四级、五级甚至更高)的渗透,将极大拓展传统供应链金融的业务空间。

这个市场是银行的势力范围。该行缺乏行业背景,但与核心企业关系密切。供应链金融历史悠久。拥有现成的供应链金融服务平台和最完善的配套金融产品体系(订单融资、库存质押、应收账款、仓单质押、信用证、国内贸易和进出口结算支持等一揽子融资产品,以及投资、并购、债券发行等多元化金融服务),前景看好。

然而,银行有强大的金融产品和薄弱的技术力量。其科技实践受到金融科技的限制,缺乏旨在提高产业运营效率的产业科技实践,这为互联网巨头的B端转型带来了机遇。

互联网龙头企业大多是从互联网对传统产业的改造和升级中崛起的,它们本身就是工业互联网的成功典范。

近年来,互联网巨头在金融业飞速发展,以金融技术闻名,但工业技术是基础。此外,以股权为纽带,技术公司、数据公司和saas平台之间有着广泛的联系。以场景和用户为纽带,广泛连接B终端企业和互联网巨头,渗透到各行各业,为深度参与工业互联网奠定基础。

相比之下,尽管银行与核心企业和完整的金融产品有着深厚的友谊,但它们可能无法保住大部分市场。

所有形式的商业都离不开金融。金融机构参与工业互联网,而不是依赖核心企业。直接的命运也是一种出路。它们大致可以分为三种类型:

1)扩大生态圈的边界

我们将把自己放在首位,搭建生态平台,继续拓展生态圈,继续拓展金融服务的边界。

2)科技产出

最典型的是云计算,它为B端企业在iaas、paas和saas级别的业务转型提供系统和解决方案支持,并将精准营销和金融服务无缝集成到产业链中。此外,5g、物联网、区块链等新技术的兴起和应用也给硬核技术供应商带来了机遇。

3)数字赋权

对于零售企业,支付结算、营销分流等。应作为促进企业数字化转型的切入点,为用户创造一条可控的接入路径。生产制造企业应以供应链服务为切入点,发展服务型制造平台。例如,《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》(国办发〔2017〕84号)中指出,“鼓励相关企业拓展协同研发、众包设计、解决方案等专业服务。供应链上游,延伸增值服务,如远程诊断、维护和维修、仓储和物流、技术培训、金融租赁、消费信贷等。供应链。”

从小微金融的角度来看,参与场景建设的根本目的是金融。

与融资前的情况相比,门槛很高,很难在早期取得成果。以数据采集为切入点,效果更快,已成为许多机构的主流选择。然而,这种模式先简单后困难,缺乏长期竞争力。它只能被视为一种媒介政策。

企业运营的第一手数据仅由参与组织从运营中获得(这也是为什么“先定而后融资”是最佳政策的一个重要原因)。一般金融机构大多使用二手数据作为小微金融的切入点,典型代表是政府数据和金融数据。

税务、工商、行政处罚;医疗保险、社会保障和环境保护;水表、电表、报关单等。,这些分散在政府部门的数据可以间接反映企业的经营状况,近年来已经成为银行发放小额贷款和小额贷款的主要出发点。

许多银行的明星小微贷款产品,如建行小微快速贷款、工行经营性快速贷款、农行小额快速贷款、微银行小额产业贷款、苏宁银行税务电子贷款等。,都以税务数据为核心,其他公共事务数据、信贷数据甚至企业所有者信息都叠加在一起,用于大数据建模。

然而,政府数据分散在不同的部门,需要整合。此外,根据数据提交门槛和国家对小型和微型企业的税费减免措施,大部分小型和微型企业数据没有得到有效覆盖。

好消息是,根据央行最近发布的金融科技计划,促进政府数据共享已经提上日程:

在确保个人隐私、商业秘密和敏感数据的前提下,加强数据静态源整合在金融刑事、社会保障、工商、税务、海关、电力、电信等部门的应用,加快服务系统互联互通,建立和完善跨地区、跨部门、跨层次的数据整合应用机制,实现数据资源的有机整合和深度利用。-中央银行金融科技计划

企业的生产经营离不开金融产品的支持。大量有价值的数据存储在基本金融服务中,如账户、存款、支付和工资单。

但是,一是这些数据分散在不同的银行,二是即使是同一家银行的数据也分散在不同的部门,缺乏有效的整合,难以共同努力。

截至2018年底,仅中国就有4588家银行金融机构。中央银行信贷调查整合了银行信贷数据,成为整个金融体系信贷风险防控的支柱。其他有价值的数据,如支付、存款和财务管理,仍然需要整合和发现。

央行的信贷数据是金融机构内生数据的最典型代表,也是缩影。通过整合不同银行的信贷数据,中央银行信贷调查成为金融机构信贷决策中当之无愧的灯塔。

支付数据是另一个宝藏。

以收款数据为起点,开发了pos贷款(基于商户pos流水的贷款);基于支付数据,支付机构还为风控制解决方案的出口开辟了道路。其中最具代表性的是支付宝,它通过遍布全行的托收二维码倡导“更多的收据和更多的贷款”。截至2019年6月,互联网商业银行已向1700万小微企业发放3万多亿元贷款。

B端微型和微型金融巨头(/领导者)的转型在C端消费金融领域取得了辉煌成就。

面对一个新的领域,重新雕刻高端游戏几乎是一个自然的选择。然而,这种游戏忽略了市场差异,为剑划一条船不是一个好策略。

消费者金融在中国的成功之路可以从三个角度来看:

从战略角度来看,快是稳定的,慢是有风险的,快是大的。

寻找风险投资融资,拿钱砸技术,圈定用户,圈定高质量用户,提高获得客户的成本,并提高新进入者的门槛。依靠数千万用户,我们将发展贷款援助,帮助金融机构转变零售业务,帮助我们自己达到一个新的水平。

从控风的角度来看,我们应该重视大事而不是小事,重视欺诈和轻视信用。

利用黑名单、人脸识别、设备指纹、位置信息和网络地图控制欺诈风险;在信用风险(高利率涵盖信用风险)、消费和社交网络等互联网数据的扩展、大数据风险控制的发展以及用户边界和规模边界的开放方面进行大胆的实验。

从产品角度来看,首先用纯在线高利率现金贷款打开市场,用高利率覆盖高风险,允许规模运行,在规模增长期间迭代模型和产品,积累用户,沉淀利润,巩固技术,并在政策限制后逐步淘汰场景(新的现金贷款法规)。

这三个视角的整合表明,消费金融的成功并没有超越互联网思维的界限。

从C到B仍然可行吗?没用的。

消费金融在中国的战略规模优先和激进增长有一个前提:成熟的场景和自由利率。

所谓成熟场景首先是指移动互联网场景,其次是移动互联网金融。

首先,成熟的场景会积累多个用户数据,从而有可能防止基于大数据的欺诈,并控制贷款欺诈的无底洞。第二,互联网场景使批量低成本获得客户成为可能,这是快速发展的前提。没有这个前提,我们怎么能谈论互联网思维的登陆呢?

所谓利率自由是指利率定价的大空间、试错创新的空间和可持续的商业模式。

在新的现金贷款规则出台之前,网络贷款的定价遵循市场供求规则(贷方敢于放贷,借方愿意放贷)。贷方通过高定价提高了利润率,支付了丰厚的薪水,并迅速聚集了金融和技术人才。只有面对监管环境和行业环境的突然变化,他们才能走出灰色地带。相比之下,互联网思维在自行车和货架共享领域的悲剧在于它无法盈利——获得客户的成本越高,规模越大,赤字越大,最终走上不可逆转的道路。

在小微金融领域,工业互联网刚刚起步。为什么场景成熟了?利率定价强调普惠公司,缺乏利润空间。没有成熟的场景和自由的利率,照搬C方的做法,盲目地推高B方,不顾后果,做出错误的举动。

根据困难程度,最好的政策是先难后易,第二是先易后难,第三是中间难。

理论上,乙端的水深非常大,不同于丙端。从培养长期竞争力的角度来看,“先难后难”优于“先易后难”。

然而,在实践中,长期战略层面的“对与错”通常会让位于短期管理层面的“利益”,短期利益优于长期布局,后者要么是看不见的,要么是不可能的。

此外,市场环境变化迅速,过于复杂。所谓自上而下和自下而上的政策只是一个粗略的划分。在不同的情况下,最好的政策改变最坏的政策,最坏的政策改变最好的政策也是常见的,这进一步增加了不确定性。很难预测哪一个是对的,哪一个是错的。

"刮风时,它会使一滩泉水起皱."B侧的风口已经开始,战鼓已经开始。选择你自己的道路,把一切留给时间和市场。

薛洪言,公开号码:洪韦偃,每个人都是产品经理专栏作家。苏宁金融学院院长助理兼硕士研究生导师,主要研究网络金融、金融技术和银行转型。

这篇文章最初是由每个产品经理发表的,未经允许不得转载。

主题地图来自unsplash,基于cc0协议。

买快乐十分 快乐十分钟开奖结果 甘肃快三开奖结果 重庆幸运农场购买

上一篇:腾保保险与恒星集团、人保健康达成战略合作
下一篇:34辆地方彩车入驻奥林匹克公园 成为国庆热门打卡地「组图」